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La deuda tiene mala fama. De la cita de ShakespeareNi un prestatario ni un prestamista sean"A Benjamin Franklin"Más bien irse a la cama sin la cena que aumentar la deuda,"Cabezas sabias a través de las edades nos han recordado los peligros de los préstamos.
Pero para muchas pequeñas empresas, los préstamos son una forma poderosa de recaudar fondos para financiar el crecimiento y la expansión. Al igual que cualquier otro método de financiamiento, tiene sus pros y sus contras particulares..
En este tutorial, veremos las diferentes opciones para pedir dinero prestado y las ventajas y desventajas de cada uno. Luego veremos algunas formas prácticas en las que puede obtener financiamiento en términos que tengan sentido para su negocio..
Esta es la tercera parte de nuestra serie de ocho partes sobre Financiación de una empresa. Ya hemos dado un resumen de las principales opciones de financiamiento, y hemos examinado cómo financiar un negocio de su propio bolsillo. Después de esto, veremos las diversas formas de inversión de capital..
Pero por hoy, nos estamos enfocando en la deuda. Al final, debe estar en una buena posición para decidir si el préstamo es una buena opción para su empresa, entender las diferentes alternativas disponibles y saber cómo solicitar y obtener financiamiento en condiciones favorables..
Hay muchas formas diferentes en que las empresas piden dinero prestado. Éstos son algunos de los principales:
La opción más sencilla es ir a su banco local y solicitar un préstamo comercial. Bueno, de todos modos, es simple en concepto: usted pide prestada una cantidad específica por un plazo fijo de, por ejemplo, cinco años, y la paga en cuotas mensuales con intereses adicionales.
Si puede calificar, esta es una de las mejores formas de pedir prestado, ya que obtiene acceso a largo plazo a los fondos, a una tasa de interés que a menudo es mejor que la que ofrecen otras opciones como las tarjetas de crédito comerciales. Pero ese "si" es importante. Puede ser muy difícil ser aprobado para estos préstamos, e incluso si tiene éxito, el banco a menudo solicitará garantías personales o garantías importantes..
Si tiene dificultades para calificar para préstamos bancarios, la Administración de Pequeños Negocios de los EE. UU. Puede ayudarlo.
Con estos préstamos, todavía está tomando préstamos de un banco u otro prestamista privado, no directamente del gobierno. Pero la SBA garantiza el préstamo, lo que facilita convencer a un prestamista privado de otorgarle crédito. Hay programas para préstamos generales para pequeñas empresas, así como para empresas que enfrentan circunstancias especiales como la recuperación de un desastre natural. Puedes encontrar mas aqui.
Los programas de la SBA pueden hacer que sea más fácil para las pequeñas empresas calificar para un préstamo, pero aún existen requisitos de elegibilidad, y obtener financiamiento puede ser un proceso largo. A menudo tendrás que ofrecer garantías personales y colaterales. Y si no cumple, el respaldo del gobierno no significa que esté descolgado. El banco todavía intentará cobrar lo que pueda, y luego el gobierno intentará recuperar el resto de lo que debe..
Este programa es específicamente para las empresas estadounidenses, pero algunos otros países ofrecen cosas similares. El esquema de financiamiento para préstamos del Banco de Inglaterra es un ejemplo..
Las empresas pueden usar tarjetas de crédito, al igual que los individuos. Y el consejo sobre cómo usarlos también es muy similar. Si bien son formas convenientes de obtener acceso a los fondos a corto plazo y mucho más fáciles de solicitar que los préstamos bancarios, es peligroso dejar que el saldo se acumule demasiado durante demasiado tiempo. Las tasas de interés a menudo superan el 20%, por lo que es mejor seguir pagando el saldo todo lo que pueda. Úsalos solo para financiamiento a largo plazo como último recurso.
Estos funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito. En lugar de pedir prestado un monto fijo, puede acceder a cualquier fondo que necesite hasta un monto acordado. Pero las tasas de interés a menudo son más favorables, especialmente si su empresa tiene activos que puede ofrecer como garantía. Solo paga intereses sobre la cantidad de dinero a la que accede, no sobre el tamaño total de la línea de crédito.
Para ver algunos ejemplos de cómo funcionan, puede consultar las ofertas de Wells Fargo o Bank of America..
Digamos que ha vendido $ 10,000 en bienes, pero aún no ha recibido el dinero del cliente. Podría ir a una empresa de factoring, que le proporcionaría $ 8,500 inmediatamente. Luego, cuando el cliente paga un mes más tarde, la empresa de factoring le envía los $ 1,500 restantes, menos su tarifa.
El factoraje es una buena solución de financiamiento a corto plazo cuando ha realizado ventas y está esperando que llegue el efectivo, pero tendrá que buscar otras opciones si desea financiar su negocio a largo plazo..
Todas estas formas de deuda tienen costos y riesgos asociados con ellas. Pero si se usa correctamente, los préstamos pueden tener algunas ventajas poderosas para un negocio. Éstos son algunos de ellos:
Muchas de las otras opciones que veremos en esta serie incluyen invitar a personas a invertir en su empresa y ceder cierto control en el proceso..
Con la deuda, por otro lado, mantienes el control. Un prestamista querrá ver un plan de negocios y lo interrogará sobre sus prácticas y estrategias comerciales, pero una vez que lo aprueben, no intentarán quitarle las riendas, ya que los inversionistas de capital de riesgo o de capital privado lo hacen. Es posible que tenga que mostrar informes financieros y adherirse a los "pactos" que especifican cosas como los niveles de efectivo que debe mantener para la salud del negocio, pero siempre que su negocio sea saludable y usted esté haciendo los reembolsos, se mantendrá completo controlar.
La razón principal por la que los propietarios de pequeñas empresas obtienen préstamos es para invertir en el futuro de su empresa, y es lógico esperar que esa inversión produzca una ganancia. Cuando pide dinero prestado, todas esas ganancias le pertenecen a usted (menos los reembolsos del préstamo, por supuesto). Esto es diferente de la financiación de capital, en la que cede una parte de las ganancias futuras a otra persona a cambio del efectivo por adelantado.
Si usa bien el dinero, la deuda puede convertirse en una forma de financiamiento más barata que la equidad. Por ejemplo, cuando Facebook tenía solo unos meses de antigüedad, en 2004, obtuvo $ 500,000 en fondos de un inversionista ángel, Peter Thiel, quien recibió el 10% de la compañía a cambio..
La participación del 10% que los fundadores de Facebook abandonaron eventualmente valía más de $ 1 mil millones. Si hubieran sacado un préstamo de $ 500,000 en su lugar, habrían pagado solo los $ 500,000 más intereses: una opción mucho más barata.
Por supuesto, este es un ejemplo extremo, y en realidad probablemente no hubiera sido posible para una compañía tan nueva obtener un préstamo tan grande. Pero sí ilustra el punto de que aunque la deuda puede parecer costosa al principio, puede valer la pena a largo plazo..
Mientras que atraer a los posibles inversores de capital es un proceso largo, algunas de las opciones de préstamo son mucho más rápidas. Tendrá que pasar por un proceso de solicitud y proporcionar evidencia de la viabilidad financiera de su empresa, pero aún así, en general, puede esperar una decisión más rápida, especialmente con cosas como el factoring, las tarjetas de crédito y las líneas de crédito. Algunos servicios en línea reducen el tiempo aún más. Kabbage, por ejemplo, se compromete a proporcionar fondos (si lo aprueban) en siete minutos.
La deuda también tiene sus desventajas, por supuesto. Aquí están tres de los grandes..
Esta es la mayor desventaja para muchas empresas, simplemente no pueden calificar para un préstamo. Los bancos y otros prestamistas se han vuelto más cautelosos a raíz de la crisis financiera de 2008, y los requisitos a menudo son muy estrictos. El respaldo de la SBA ayuda, pero incluso ese programa tiene restricciones de elegibilidad.
El resultado es que más de la mitad de todas las pequeñas empresas han sido rechazadas por préstamos muy necesarios en los últimos cuatro años, según una encuesta realizada por la National Small Business Association. Además, el 29% de las pequeñas empresas reportaron que sus préstamos o líneas de crédito existentes se redujeron.
Cada forma de financiamiento tiene sus propios costos, pero con la deuda, esos costos son más reales e inmediatos..
Con las diversas formas de financiación "equitativas" que veremos en futuros tutoriales, por ejemplo, renuncia a una participación en su negocio y una parte de las ganancias futuras. Como vimos en el ejemplo de Facebook, hay un costo para eso, pero es más intangible..
Cuando contrata un préstamo, por otro lado, se compromete a comenzar a pagar el dinero cada mes, con intereses, ya sea que su empresa obtenga beneficios o no. La misma encuesta de NSBA encontró que la tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito comercial era del 15,6%, y muchas empresas pagaban el 20% o más. Otras formas de deuda generalmente tienen tasas más bajas, pero aún está sujeto a un plan de pago que afectará sus ganancias.
A menudo, los bancos les piden a los dueños de negocios que pongan sus casas u otros activos personales como garantía para préstamos comerciales, o que den una garantía personal. Esto es especialmente común para las pequeñas empresas con historiales comerciales limitados. Si haces eso, los riesgos son sustanciales. Si su negocio fracasa y no puede pagar el préstamo, podría perder no solo su negocio sino también su hogar. Veremos más sobre la cuestión de las garantías y garantías en la siguiente sección..
Como muestran las estadísticas de la encuesta, pedir dinero prestado no es fácil, especialmente en términos que puede aceptar. Pero no es imposible. Aquí hay algunas estrategias que puede utilizar.
Michael McKean, de la compañía de hospitalidad The Knowland Group, se acercó a una docena de bancos diferentes antes de encontrar un préstamo aceptable. Algunos lo rechazaron abiertamente, mientras que otros regresaron con términos onerosos. Continuó y finalmente consiguió un préstamo de M&T Bank. Su enfoque de M&T fue exactamente el mismo que para los otros bancos, pero esta vez funcionó. La persistencia a veces vale la pena.
Por lo tanto, no asuma que debido a que ha sido rechazado por uno o dos bancos, todos ellos lo rechazarán. Siga haciendo propuestas, dirigiéndose a 10 o más prestamistas diferentes, para maximizar sus posibilidades de éxito. Y no olvide ver si es elegible para alguno de los programas de la SBA.
Si sigue siendo rechazado por préstamos, intente pedir una cantidad menor. Es posible que los prestamistas no crean que su compañía pueda manejar la suma que solicitó originalmente, pero que estaría dispuesta a prestar menos..
También vale la pena ir pequeño en términos de las instituciones a las que te acercas. Muchos de los grandes bancos nacionales desconfían de otorgar préstamos a compañías más pequeñas, porque aún tienen que soportar los costos de administración y suscripción, pero obtienen menos ganancias de lo que lo harían con préstamos más grandes..
Vaya más allá de los nombres de las familias, y acérquese a los pequeños bancos locales, bancos comunitarios y cooperativas de crédito..
Con muchos tipos de préstamos, se necesitará algún tipo de garantía o garantía personal. Si está desesperado por los fondos, puede ser tentador firmar cualquier cosa que se le pida que firme, pero vale la pena al menos intentar negociar e incluso alejarse si no está cómodo con lo que está en la letra pequeña..
El primer paso es ofrecer tantos activos comerciales como garantía como sea posible. Cuanta más seguridad pueda proporcionarle a su empresa, menos tendrá que proporcionarla de sus fondos personales. Así que haga un inventario completo de todo lo que pueda incluir en su propuesta e intente darle al prestamista la mayor seguridad posible..
Si no es posible evitar hacer una garantía personal, al menos trate de ponerle límites, protegiendo a su familia en casa si puede. Iniciar un negocio ya es un riesgo suficiente, sin literalmente "apostar en la granja".
Puede parecer que no está en posición de negociar, pero no olvide que los prestamistas no le están haciendo ningún favor. Es una transacción comercial, y pueden estar dispuestos a hacer algunas concesiones para concluirla con éxito. Si no lo hacen, podría ser mejor alejarse que comprometerse a términos que no sean de su interés..
Ya has dado el primer paso al leer este tutorial, pero si quieres profundizar en alguna de las opciones, la ayuda está disponible. El grupo sin fines de lucro SCORE organiza talleres para propietarios de pequeñas empresas, tanto en línea como a nivel local, además de brindar asesoramiento y asesoramiento. La SBA también opera cerca de 900 Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas en todo el país, brindando ayuda no solo con los préstamos de la SBA, sino también con otros aspectos de la financiación y el funcionamiento de su negocio. Y hay Centros de Negocios para Mujeres destinados específicamente a ayudar a mujeres empresarias..
Así que ahora conoce algunas de las opciones para pedir dinero prestado para su negocio y las ventajas y desventajas de cada enfoque. Además, tiene algunas estrategias que puede utilizar para asegurar la financiación..
Después de leer esto y explorar cada alternativa, es posible que después de todo te encuentres del lado de Shakespeare y Franklin, y decidir que la deuda no es para ti. Si ese es el caso, no te preocupes. Durante las próximas cinco semanas, vamos a explorar una variedad de opciones diferentes para Funding a Business, comenzando la próxima semana con un tutorial sobre crowdfunding..
Crédito gráfico: Banco diseñado por Adrijan Karavdic del Proyecto Noun..
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